병원화재보험, 의료장비 보장금액 산정 기준과 위험 관리

칼럼 01

병원은 환자의 생명을 다루는 특수한 공간임과 동시에, 수억 원을 호가하는 최첨단 의료장비가 밀집해 있는 거대한 자본의 집약체다. 화재 발생 시 인명 피해뿐만 아니라, 고가의 의료기기 훼손으로 인한 천문학적인 재무 손실과 장기간의 휴업이라는 복합적인 위기에 직면하게 된다. 22년간 기업 및 상업 시설의 비즈니스 리스크 관리(Business Risk Management) 실무를 수행하며 분석한 결과, 대형 병원이나 의원의 화재 사고 시 가장 큰 재무적 타격을 입는 원인은 '의료장비의 보장금액 산정 오류'에서 비롯된다. 안정적인 병원 경영을 위해 원장과 병원 관리자가 반드시 점검해야 할 목적물 가치 평가 기준과 위험 통제 방안을 제시한다.

1. 목적물의 엄격한 분리: 인테리어(시설)와 의료장비(집기비품)

병원의 자산은 크게 진료실, 수술실, 입원실의 바닥재나 붙박이장 같은 '시설(인테리어)'과 MRI, CT, 초음파 진단기기, 레이저 장비 등 이동이 가능한 '집기비품(의료장비)'으로 나뉜다. 실무 현장에서 가장 빈번하게 발견되는 치명적 오류는 관리의 편의를 위해 이 둘을 뭉뚱그려 하나의 가입금액으로 묶어버리는 것이다. 손해액을 산정할 때는 각 목적물별로 가치를 독립적으로 평가한다. 이를 합산하여 가입할 경우, 시설이나 장비 중 어느 한쪽이라도 실제 가치보다 낮게 설정되어 있다면 '비례보상 원칙'이 적용되어 실제 피해액의 일부만 삭감 지급받게 된다. 따라서 병원 인테리어에 투입된 자본과 장비 대장에 등록된 의료기기의 총합을 명확히 분리하여 각각 독립된 목적물로 가입금액을 설정하는 것이 위험 관리의 첫 단추다.

2. 감가상각의 함정을 넘는 '재조달가액' 보상 기준 적용

의료장비는 기술 발전 속도가 빨라 회계상 감가상각이 매우 가파르게 진행되는 자산이다. 만약 보험 증권상의 보상 기준이 감가상각을 공제한 '시가(현재 가치)'로 되어 있다면, 5년 전 10억 원을 주고 도입한 최신 검사 장비가 화재로 전소되었을 때 지급받는 보상금은 고철값 수준에 불과할 수 있다. 이 금액으로는 환자 진료를 위해 동일한 수준의 첨단 장비를 새로 도입하여 병원을 정상화하는 것이 불가능하다. 따라서 사고 발생 시점에 동일한 의료기기를 신품으로 구매하고 세팅하는 데 소요되는 실제 비용인 '재조달가액'을 기준으로 보상하는 특약이 반드시 포함되어야 실질적인 병원 재건이 가능하다.

3. 리스 및 렌탈 의료기기의 법률적 배상 책임

최근 개원가에서는 초기 자본 부담을 줄이기 위해 수억 원대의 검사 장비나 고가의 수술용 로봇 등을 리스 또는 렌탈 형태로 도입하는 비중이 매우 높다. 이때 "우리 병원 소유가 아니니 화재보험 가입금액에서 제외해도 된다"고 판단하는 것은 중대한 오류다. 병원 구내에서 화재나 누수로 인해 렌탈 기기가 파손될 경우, 렌탈사에 기기 가액만큼의 손해를 배상해야 하는 법률적 책임은 해당 공간을 점유하고 기기를 사용하는 원장에게 귀속된다. 따라서 타인 소유의 리스 장비라도 병원의 관리 책임하에 놓여 있다면, 그 장비의 신품 가치(재조달가액)를 파악하여 의료장비 가입금액 총액에 합산해야 리스크를 온전히 방어할 수 있다.

4. 고정 지출을 방어하는 '휴업손실' 담보

화재 피해를 입은 진료실과 수술실을 복구하고 새로운 의료기기를 발주하여 세팅하기까지는 수개월의 시간이 소요된다. 이 기간 동안 진료 매출은 전무하지만, 막대한 상가 임대료, 값비싼 의료기기의 리스료, 그리고 의사와 간호사 등 핵심 인력의 급여는 멈추지 않고 발생한다. 이러한 자금 압박으로 인한 폐업 수순을 막기 위해서는 영업 중단 기간 동안 발생하는 수익 손실을 보전해 주는 '휴업손실' 담보가 필수적으로 뒷받침되어야 한다. 이는 의료 인력 이탈을 막고 병원이 다시 일어설 수 있는 생명줄 역할을 한다.